Rekordot dönt a személyi kölcsön. Mikor okos eszköz, és mikor csapda?

Soha ennyi személyi kölcsönt nem vettek fel a magyarok, mint most. Az MNB adatai szerint 2026 májusában egyetlen hónap alatt 131 milliárd forint értékben született szerződés, az év első öt hónapjában pedig 549 milliárd — negyedével több, mint egy évvel korábban. Az átlagos felvett összeg 3,6 millió forint, és megjelentek a korábban elképzelhetetlen, 10 éves futamidők is.

A személyi kölcsönnel önmagában semmi baj nincs. Nem kell hozzá ingatlanfedezet, a bírálat gyors, és sok élethelyzetben ez a legésszerűbb megoldás. A gond a szórással van.

Ugyanaz a kölcsön, háromszoros ár

Ugyanarra az összegre, ugyanarra a futamidőre ma 9% és 30% között bárhol lehet a kamat. A legjobb partneri kamatszint 9,18%-tól indul, az újonnan felvett kölcsönök piaci átlaga viszont 14,20% — a törvényi THM-plafon pedig 30,25%, és a gyorskölcsönök ehhez a felső határhoz állnak közel.

Nézzük az átlagos, 3,6 millió forintos kölcsönt 5 évre:

• jó kamattal (9,99%): 76 472 Ft havonta, összesen 4,59 millió Ft
• piaci átlaggal (14,20%): 84 139 Ft havonta, összesen 5,05 millió Ft
• a plafon közelében (30,25%): 117 026 Ft havonta, összesen 7,02 millió Ft

A piaci átlag helyett jó kamattal 460 000 forinttal kevesebbet fizetsz vissza ugyanazért a pénzért. A gyorskölcsönnel szemben pedig 2,4 millióval. Semmi mást nem kell hozzá tenni, csak azt, hogy nem az első ajánlatot írod alá.

Mikor okos eszköz?

Ha drágább hitelt vált ki. Ez a legerősebb érv. Egy 25% körüli kamatú gyorskölcsönt vagy egy hitelkártya-tartozást 10% körüli kamatra váltani azonnali, számszerű nyereség. Az MNB adatai szerint a hitelkiváltási célú személyi kölcsönök átlagos összege 5,3 millió forint — ez a piac egyik leggyorsabban növekvő szelete, és jó okkal.

Ha konkrét, előre látható célra megy. Felújítás, autó, orvosi kezelés, tanulmány — olyan kiadás, aminek van vége. A törlesztés így egy lezárható projekt, nem életforma.

Ha a futamidő a lehető legrövidebb. A rövidebb futamidő magasabb havi törlesztőt jelent, de érdemben kevesebb kamatot.

Mikor csapda?

Amikor csak a havi törlesztőt nézed. Ez a leggyakoribb hiba. Ugyanaz a 3,6 millió forint 5 év helyett 8 évre elosztva havi 76 000 helyett már csak 54 600 forint — kényelmesebbnek tűnik. Csak közben összesen 654 000 forinttal többet fizetsz vissza. A hosszabb futamidő nem megtakarítás, hanem a teher szétnyújtása.

Amikor a hitel a hó végi lyukat tömi be. Ha a kölcsön nem egy célt finanszíroz, hanem a rendszeres hiányt, akkor a törlesztő a következő hónapban ugyanezt a lyukat fogja mélyíteni. Ilyenkor nem hitel kell, hanem a fix kiadások átvilágítása — a bankszámladíj, a régi drága hitelek és a kihasználatlan előfizetések együtt havi tízezreket vihetnek.

Amikor gyorsan kell, és ezért mindegy, mennyibe kerül. A sürgősségért fizetett felár a legdrágább pénz a piacon.

Amit a bank néz, mielőtt igent mond

A jövedelmed nemcsak azért fontos, mert a kiemelt kamatok jellemzően 400 ezer forint körüli jövedelem-jóváíráshoz kötöttek. Ott van az MNB adósságfék-szabálya is: 800 ezer forint nettó jövedelem alatt a törlesztőid legfeljebb a jövedelem 50%-át, felette 60%-át vihetik el. A meglévő hiteleid törlesztője — és a hitelkártya- vagy folyószámlahitel-kereted 5%-a akkor is, ha nem használod — ebbe beleszámít.

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy hiába férne bele a havi költségvetésedbe a törlesztő, ha a szabály szerint nem fér bele. Ilyenkor két út van: kisebb hitelösszeg, vagy adóstárs bevonása — a bank a közös igazolt jövedelmet nézi.

A személyi kölcsön kalkulátor ezt is kiszámolja: megmutatja a jó és a piaci kamat közötti különbséget forintban, és jelzi, ha a törlesztő már nem fér bele a jövedelmedbe. Ha meglévő hiteleket vonnál össze, arra külön oldal van: adósságrendező hitel kalkulátor — ott a kamatodat tudnod sem kell, a havi törlesztőből visszaszámoljuk.

Egy dolgot érdemes fejben tartani: két ugyanolyan jövedelmű ember ugyanarra az összegre teljesen más ajánlatot kap, attól függően, melyik bankba megy be először. Nem a kölcsön drága. A rossz kölcsön drága.

Gyakori kérdések

Mennyi ma a személyi kölcsön kamata? A legjobb partneri kamatszint 9,18%-tól indul, az újonnan felvett kölcsönök piaci átlaga viszont 14,20%. A törvényi THM-plafon 30,25% — a gyorskölcsönök ehhez a felső határhoz állnak közel. Ugyanarra az összegre és futamidőre ez milliós különbség a teljes visszafizetésben.

Miért kapok nagyobb összegre jobb kamatot? Mert a bankok kiemelt kamatai összeghez kötöttek: a legjobb szintek jellemzően 7 millió forint fölött nyílnak meg, néhány banknál csak 10 millió fölött.

Belefér a jövedelmembe a törlesztő? Az MNB adósságfék-szabálya szerint 800 ezer forint nettó jövedelem alatt a törlesztőid legfeljebb a jövedelem 50%-át, felette 60%-át vihetik el. A meglévő hiteleid törlesztője és a hitelkártya-kereted 5%-a is beleszámít. Ha nem fér bele, két út van: kisebb összeg vagy adóstárs bevonása.

Megéri hosszabb futamidőt választani a kisebb törlesztő miatt? Ritkán. 3,6 millió forintnál 5 év helyett 8 évet választva a havi törlesztő 76 000-ről 54 600 forintra csökken, összesen viszont 654 000 forinttal többet fizetsz vissza. A hosszabb futamidő nem megtakarítás, hanem a teher szétnyújtása.

Megéri drágább hitelt személyi kölcsönnel kiváltani? Jellemzően igen: egy 25% körüli kamatú gyorskölcsönt vagy egy hitelkártya-tartozást 10% körüli kamatra váltani azonnali, számszerű nyereség. A hitelkiváltási célú személyi kölcsönök átlagos összege 5,3 millió forint. A számítást mindig a teljes visszafizetésre kell elvégezni, nem csak a havi törlesztőre.

*A cikk tájékoztató jellegű, a 2026. júliusi banki kondíciók és az MNB

1. májusi statisztikái alapján készült; nem minősül ajánlatnak vagy

hitelbírálatnak. A számítások kamattal, nem THM-mel készültek, összehasonlítási céllal — a THM a kamaton felül a folyósítási díjat és a kedvezmény feltételéül szabott szolgáltatásokat is tartalmazza, ezért magasabb. A tényleges kamat és a jóváhagyható hitelösszeg minden esetben egyedi banki bírálat alapján dől el.*