Jár neked a fix 3%-os hitel? Az Otthon Start és a CSOK Plusz érthetően
2026-ban két állami program is van, amivel fix 3%-os kamattal juthatsz lakáshitelhez — miközben a piaci lakáshitelek kamata ennek a többszöröse. A különbség havi szinten tízezrekben, a teljes futamidő alatt milliókban mérhető.
A két program az Otthon Start és a CSOK Plusz. Sokan keverik őket, pedig másra valók és mások a feltételeik. Nézzük egyszerűen.
Otthon Start — az első lakásodhoz
Az Otthon Start lényege egy mondatban: ha első lakásodat veszed, fix 3%-os kamattal kaphatsz hitelt, gyermekvállalási feltétel nélkül.
A keretek:
- Fix 3% kamat a teljes futamidőre — nem „akciós", nem változó: fix.
- Hitelösszeg: legfeljebb 50 millió forint, futamidő legfeljebb 25 év.
- Minimum 10% önerő kell.
- Árplafon: a vásárolt lakás legfeljebb 100, ház legfeljebb 150 millió forintba kerülhet.
A fontosabb személyi feltételek:
- Első lakásszerzőnek kell lenned — a szabály a visszamenőleges tulajdonrészeket is nézi, de vannak kivételek (pl. kis tulajdoni hányad, örökölt haszonélvezettel terhelt ingatlan), ezért ezt érdemes egyénileg átnézni.
- Legalább 2 éves, folyamatos TB-jogviszony kell (kisadózóknál, egyéni vállalkozóknál más szabály élhet).
- Büntetlen előélet és köztartozás-mentesség.
- Adóstársként házastárs, szülő — 2025. november 15-től pedig már testvér is — bevonható.
CSOK Plusz — házaspároknak, gyermekvállalással
A CSOK Plusz más logikára épül: házaspároknak szól, akik gyermeket vállalnak, és ehhez ad kedvezményes hitelt.
- Fix 3% kamat, futamidő 10–25 év.
- Hitelösszeg a vállalt (és meglévő) gyermekek számától függ: 15 / 30 / 50 millió forint (1 / 2 / 3 gyermek).
- A 2. gyermektől gyermekenként 10–10 millió forint tartozás-elengedés jár, és a vásárlás illetékmentes.
- Feltétel: házaspár, ahol a feleség 41 év alatti (vagy legalább 12 hetes várandósság esetén e felett is), és vállaltok gyermeket.
- A meglévő gyermekek nem „használják el" a lehetőséget: ők a hitel összegét növelik, a jogosultsághoz új vállalás kell.
Fontos: a CSOK Plusz egyszer vehető igénybe — ezért nem mindegy, mikor és mire használjátok fel.
Melyik való neked? — 2 perc alatt kiderül
A fenti lista a fő szabályokat mutatja, de mindkét programnál a részletekben lakik az ördög: TB-jogviszony, korábbi tulajdonrészek, adóstárs-szabályok.
Ezért készítettünk egy 2 perces, anonim kvízt: 12 kérdés, a végén pedig programonként megmutatja, hogy a feltételeknek valószínűleg megfelelsz-e — és ha valahol elakadás van, azt is, hogy min múlik:
Ha pedig arra vagy kíváncsi, mekkora hitel férne bele a jövedelmedbe, azt a „Mennyi hitelt kaphatok?" kalkulátorral nézheted meg — van benne külön Otthon Start mód is.
Egy tanács a végére
A 3%-os programok körül rengeteg a féligazság — „nekem biztos nem jár", „nekem automatikusan jár". A valóság: a jogosultság mindig az egyéni helyzeten múlik, és gyakran múlik olyan részleten, amire elsőre nem is gondolnál. Egy díjmentes átbeszélés után pontosan tudni fogod, mire vagy jogosult, és mennyi az annyi — ha kell, a teljes ügyintézést is leveszem a válladról.
A cikk tájékoztató jellegű, a 2026. júliusában nyilvános jogszabályi feltételek alapján; nem minősül hitelbírálatnak, ajánlatnak vagy jogosultság-igazolásnak. A tényleges jogosultságot minden esetben a bank állapítja meg a teljes dokumentáció alapján.