Mennyi hitelt kaphatok? A JTM-szabály 2026-ban, egyszerűen
A hitelfelvétel egyik leggyakoribb kérdése nem az, hogy „melyik bank a legjobb", hanem ez: egyáltalán mennyit kaphatok? És erre nem a bank szimpátiája a válasz, hanem egy jogszabály: a JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató — köznyelven az MNB „adósságfék"-szabálya.
Mi az a JTM?
A JTM azt mondja meg, hogy a havi nettó jövedelmed legfeljebb mekkora része mehet hiteltörlesztésre — az összes hiteledet együtt számolva. A bank ennél többet akkor sem adhat, ha egyébként adna.
A limit két dologtól függ: mennyi a nettó jövedelmed, és mennyire fix a hiteled kamata. Lakáshitelnél ma a legtöbben legalább 10 évig fix (vagy végig fix) kamatot választanak — az alábbi számok erre az esetre vonatkoznak.
Az új határ: 800 ezer forint (2026. februártól)
Itt jön a rész, amit sokan rosszul tudnak. Sokáig 600 ezer forint volt a jövedelemhatár, ami a magasabb limitet megnyitotta — ez azonban változott: 2026. februárjától a határ 800 ezer forint.
| Havi nettó jövedelem (adóstárssal együtt) | Törlesztésre fordítható rész (10+ évig fix kamatnál) |
|---|---|
| 800 000 Ft alatt | legfeljebb 50% |
| 800 000 Ft vagy több | legfeljebb 60% |
Két gyakori tévedés:
- „600 ezernél ugrik a limit." Már nem — 2026. februárjától 800 ezer a határ. Aki a régi számmal kalkulál, könnyen túlbecsüli a keretét.
- „A limit a hitelösszegre vonatkozik." Nem: a havi törlesztőre. A maximális hitelösszeg ebből, a kamatból és a futamidőből adódik ki.
Mit jelent ez forintban?
Egy egyszerű példa: mondjuk a háztartás nettó jövedelme 500 000 Ft, és nincs más hitel. A limit 50%, tehát legfeljebb 250 000 Ft mehet havonta törlesztésre. Hogy ebből mekkora hitelösszeg jön ki, az már a kamaton és a futamidőn múlik — jobb kamattal ugyanabból a törlesztőből több hitel fér bele. (Ezért éri meg a kamaton dolgozni, nem csak a limitet nézni.)
Fontos: a meglévő hiteleid törlesztője is beleszámít — a személyi kölcsön, az autóhitel, de a hitelkártya- és folyószámlahitel-keret egy része is csökkenti a mozgástered. Adóstárs bevonásával viszont a jövedelmek összeadódnak.
Számold ki a saját plafonodat
Készítettünk hozzá kalkulátort: beírod a nettó jövedelmet (ha van, az adóstársét és a meglévő törlesztőket is), és megmutatja a JTM-szabály szerinti maximális törlesztődet és a becsült maximális hitelösszeget — külön Otthon Start móddal (fix 3%, max. 25 év, 50 M Ft plafon):
A JTM csak a plafon — nem az ajánlat
Még egy fontos dolog: a JTM a jogszabályi maximum, nem a banki ígéret. A bank a bírálatnál a jövedelem típusát, az önerőt és az ingatlant is nézi, és bankonként az is eltér, milyen jövedelmet fogadnak el (pl. vállalkozói jövedelem, cafeteria, külföldi jövedelem).
A gyakorlatban ezért ugyanaz az ügyfél bankonként nagyon eltérő összegű hitelt kaphat. Pontosan ezt érdemes egy díjmentes átvilágításon megnézni: kiszámoljuk a valós keretedet, és megnézzük, melyik banknál mennyi és milyen kamattal férne bele — az ügyintézést pedig leveszem a válladról.
A cikk tájékoztató jellegű, az MNB adósságfék-szabályozásának 2026. júliusában hatályos, nyilvános paraméterei alapján; nem minősül ajánlatnak vagy hitelbírálatnak. A ténylegesen elérhető hitelösszeg egyedi banki bírálat alapján dől el.